Как меньше платить за ипотеку в Казахстане

Есть три основных способа улучшить условия по ипотечному займу в Казахстане: рефинансирование, досрочное погашение и реструктуризация. В чем их различие, разбирались журналисты NUR.KZ.

Ипотека, как правило, оформляется на долгие годы, и за это это время многое может измениться: доходы могут упасть, и кредит на прежних условиях уже сложно будет обслуживать, или же, наоборот, вдруг появляется возможность платить больше.

В таком случае можно попробовать адаптировать кредит под новые обстоятельства, и для этого, как рассказывает портал "Крыша", можно воспользоваться одним из трех законных способов, которые работают по-разному.

Рефинансирование

Рефинансирование – это когда заемщик оформляет новую ипотеку, чтобы закрыть старую, но с меньшей ставкой. Попробовать сделать это можно как в своем банке, так и в другом.

Работает это просто: например, если первая ипотека на 24 млн тенге оформлялась под 22% на 20 лет, а позже банки начали выдавать ее под 21%, то рефинансирование позволит снизить аннуитетный ежемесячный платеж с 445 тыс. до 429 тыс. тенге, что позволит сэкономить порядка 5 млн тенге за весь срок.

Рефинансирование особенно выгодно в первые годы, когда доля процентов в платеже максимальная. Поэтому стоит проверять ставки банков хотя бы раз в год – иногда выгода может быть существенной.

Важно: рефинансирование дают не всем, а только заемщикам, у которых нет просрочек. Также банки могут взимать комиссии, поэтому стоит узнать реальную стоимость новой ипотеки.

Реструктуризация

Реструктуризация – это не новый кредит, а изменение условий текущего. Подходит, если у заемщика упали доходы, он потерял работу, заболел или в семье появились новые расходы.

Что может предложить банк:

• продлить срок кредита – платеж будет меньше, но переплата больше;
• временно снизить ставку – иногда делают для лояльных клиентов или при снижении базовой ставки;
• дать отсрочку на несколько месяцев – чаще предоставляется во время чрезвычайных ситуациях;
• списать пени или штрафы – обычно по госпрограммам или для социально уязвимых граждан.

Пример: продление срока ипотеки под 22% с 15 до 20 лет при остатке 21 млн тенге снизит платеж до 388 тыс. тенге, но увеличит переплату до 72 млн тенге.

Таким образом, реструктуризация – это не про экономию, а про временное облегчение ситуации. Перед тем как оформить ее, следует запросить у банка новые расчеты. А если нет просрочек, то лучше оформить рефинансирование.

Досрочное погашение

Досрочное погашение не всегда означает закрытие всего кредита. Казахстанцы могут начать платить чуть больше, чем предусмотрено графиком, и тем самым снижать общий срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Всего есть два варианта:

1. полное погашение – одним платежом закрывается весь остаток ипотеки и проценты за фактические дни;
2. частичное погашение – каждый отдельный платеж пересчитывает срок или размер платежа, на выбор заемщика.

Например, если через 5 лет остаток долга по ипотеке составит 20 млн тенге, и заемщик внесет 1 млн тенге, то он может уменьшить платеж с 445 тыс. до 408 млн тенге и сэкономить около 2 млн тенге за все время. А при снижении срока платеж останется прежним, но платить останется не 15 лет, а 11,5 года, что позволит сэкономить порядка 18 млн тенге.

В целом же действительно сэкономить на ипотеке можно в двух случаях: при досрочном погашении и при рефинансировании. А вот реструктуризация – это, скорее, передышка, а не экономия.

Эксклюзивный контент и новости только для вас! Подпишитесь на Telegram!

Подписаться

Нашли ошибку в публикации? Сообщите нам об этом.