Правильного ответа нет: как выбрать между снижением размера платежа и срока кредита в Казахстане

Частично-досрочное погашение дает казахстанцам выбор: сократить срок займа или снизить ежемесячный платеж. Выгода в этом случае зависит от каждого отдельного случая. Об этом читайте на NUR.KZ.

Кредит подразумевает договор, согласно которому заемщик вносит определенную сумму денег (ежемесячные платежи) в течение срока займа. И в эту сумму входит как основной долг, так и вознаграждение.

Чтобы быстрее избавиться от кредита и снизить переплату, казахстанцы могут воспользоваться частично-досрочным погашением – помимо обязательного ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма денег, которая уменьшает основной долг.

При этом банк предлагает выбор: либо снизить сумму ежемесячных платежей с небольшим снижением переплаты, либо сократить срок кредитования с более выгодной экономией.

Казалось бы, что выбор очевиден. Но оба варианта имеют свои нюансы, из-за которых универсального правильного ответа в такой ситуации нет – все зависит от условий в отдельно взятом случае.

Когда следует выбрать снижение размера платежа

Одним из вариантов при частично-досрочном погашении является снижение размера платежа – срок кредита остается прежним, но ежемесячная сумма оплаты уменьшается, а казахстанцы получают возможность снизить свою финансовую нагрузку.

И это главный плюс такого решения – каждый месяц у заемщика будет оставаться все больше свободных денег на другие цели и появляется финансовая гибкость.

Освободившиеся средства можно использовать самыми различными способами: откладывать на подушку безопасности, на крупную покупку, инвестировать, перенаправить их на оплату других долгов и так далее.

Также это поможет защитить себя от неожиданных рисков: если вдруг доход снизится, то будет легче найти ему замену и продолжать платить по займу, так как платежи небольшие. В результате снижается стресс от нехватки денег, который мог возникнуть из-за больших расходов на займы.

Однако у такого решения есть и недостатки.

Например, главным из них считается переплата – она сократится, но не так быстро, как при снижении срока кредита. Это связано с тем, что основной долг уменьшается медленнее и заемщик платит проценты дольше.

Также может сохраниться психологический дискомфорт от того, что казахстанцы дольше будут ощущать чувство задолженности перед кредитором.

Если выбрать сокращение срока займа

Когда ежемесячный платеж остается прежним, но сокращается количество месяцев по договору займа, казахстанцы также получают определенные преимущества. Но они будут отличаться:

• переплата станет значительно меньше – проценты начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее снижается основной долг, тем меньше процентов будет выплачено банку. Экономия может быть ощутимой, особенно если кредит оформлен на длительный срок;
• кредит заканчивается раньше – заемщик быстрее освободится от долга, что снижает психологическую нагрузку.

Однако недостатки такого решения могут оказаться довольно серьезными. Например, основным минусом снижения срока займа вместо размера платежа является сохранение высокой нагрузки на семейный бюджет.

То есть несмотря на досрочные погашения свободных денег каждый месяц больше не становится – на кредиты будет уходить одна и та же сумма.

Это уменьшает финансовую гибкость – если вдруг срочно понадобятся деньги (непредвиденные расходы, снижение или потеря дохода и так далее) и нет финансовой подушки, то у заемщика не будет места для "маневра".

То есть, будет сложнее пережить временные трудности, так как обязательный платеж не снижается, оставаясь таким же каждый месяц. А если он уже приносит дискомфорт для семейного бюджета, то это состояние сохранится до полного погашения кредита.

Какой вариант выбрать казахстанцам

В случае варианта со снижением размера платежа у заемщика появляется финансовая гибкость (на руках каждый месяц остается больше денег). А при снижении срока займа ее нет – платеж будет таким же до самого конца.

Поэтому, если в данный момент кредит занимает слишком большую долю ежемесячных доходов, то выгодным решением может стать снижение размера платежа: это позволит улучшить уровень жизни и снизить психологическую нагрузку.

В свою очередь сокращение срока кредита при частично-досрочном погашении будет более выгодным с точки зрения уменьшения размера общей переплаты. Но такой вариант подходит в тех случаях, когда платежи по займам не занимают слишком большую долю зарплаты и есть финансовая подушка.

Другими словами, то или иное решение следует принимать исходя из текущей финансовой ситуации (размер дохода и доля кредитов, наличие запаса денег) и с учетом рисков. Не всегда снижение переплаты может оказаться правильным решением – иногда выгоднее сократить ежемесячный платеж для более комфортной жизни.

Нашли ошибку в публикации?Сообщите нам об этом.