Когда досрочное погашение кредита может оказаться невыгодным для казахстанцев

Желая побыстрее закрыть кредит, важно проверить его условия и сделать все правильно – тогда переплата действительно снизится. Какие нюансы при этом важно учитывать заемщикам, читайте на NUR.KZ.

Кредит – это распространенный финансовый инструмент, который можно оформить на различные цели. Например, это может быть ипотека для покупки жилья, автокредит, товарный заем (рассрочка) или кредит наличными деньгами.

Оформляя такой инструмент, важно тщательно изучить свои финансовые возможности. При этом казахстанцы в процессе оплаты займа могут задуматься о его досрочном погашении, чтобы снизить сумму переплаты.

Как это сделать правильно и без денежных потерь, рассказала Айгерим Ильясова, финансист, кандидат экономических наук и эксперт Qazaq Expert Club.

Когда досрочное погашение не имеет смысла

Обычно казахстанцам кажется, что, чем раньше они закроют кредит, тем проще и выгоднее им будет. Однако эксперт указывает, что есть исключения из такого правила.

Например, это касается займов, которые были выданы по льготной государственной программе с низкой процентной ставкой.

И если ставка вознаграждения по ним не превышает доходность по вкладам, а размер ежемесячных платежей не приносит дискомфорта семейному бюджету, то такой кредит лучше закрывать по графику, а накопления размещать на депозите – они будут приносить доход.

Однако в ситуациях, когда процентная ставка выше уровня по депозиту и платежи достаточно большие, досрочное погашение может оказаться выгодным. Но тут важно учесть нюансы.

Как выгодно досрочно закрыть кредит

"Прежде всего необходимо узнать минимальную сумму частичного досрочного погашения. Во многих банках она сопоставима с размером ежемесячного платежа.

Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тысяч тенге, внести досрочно 20-30 тысяч тенге может быть невозможно", – отмечает Ильясова.

Также эксперт рекомендует внимательно прочитать и другие условия займа. Например, за досрочное погашение могут начислить комиссии и штрафы (по договорам, заключенным до 31 августа 2025 года).

Не менее важным эксперт называет правильное оформление досрочного полного или частичного погашения.

"Если просто внести деньги на счет, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение", – поясняет Айгерим Ильясова.

Так, для правильного оформления досрочного погашения важно:

• при оплате в отделении банка – написать соответствующее заявление;
• при использовании мобильного приложения – выбрать функцию "Частичное погашение" в разделе кредита.

Какой вид досрочного погашения выбрать

Важно помнить, что при частично-досрочном погашении банки предлагают заемщикам два варианта дальнейшей оплаты:

1. сокращение срока кредитования – то есть размер ежемесячного платежа останется тем же, но кредит закроется быстрее и существенно снизится переплата;
2. сокращение размера платежа – срок кредита не поменяется, но следующие платежи будут меньше, что поможет снизить нагрузку на семейный бюджет. При этом экономия на переплате будет меньше.

При этом механизм частично-досрочного погашения для ипотеки и потребительского кредита практически одинаковый.

Когда вносить досрочную оплату

"Часто можно услышать рекомендацию делать частично-досрочное погашение сразу после очередного платежа по графику. Действительно, в этом случае вся сумма досрочного взноса сразу уменьшает основной долг.

Однако если свободные деньги появились раньше, обычно выгоднее не ждать. После уменьшения основного долга проценты начинают начисляться уже на меньшую сумму.

Поэтому общее правило простое: чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата", – отмечает эксперт.

В то же время Айгерим Ильясова напоминает об еще одной распространенной ошибке – путанице между ежемесячным платежом по графику и частично-досрочным погашением. Важно учитывать, что это разные операции.

Поэтому до внесения дополнительной суммы в уплату займа следует проверить, достаточно ли средств на счете для ежемесячного платежа по графику.

Нашли ошибку в публикации? Сообщите нам об этом.