Как выгоднее копить на ипотеку через жилищный депозит в Казахстане

Жилищный депозит со ставкой 2% может показаться невыгодным на фоне рыночных предложений в 18-19%. Но тут важно учесть фактор оценочного показателя, влияющего на условия ипотеки. Подробнее – на NUR.KZ.

Открывая жилищный сберегательный депозит в "Отбасы банке", казахстанцы сталкиваются с выбором:

• либо внести заранее или регулярными платежами хотя бы 200 МРП (865 000 тенге в 2026 году), чтобы получить максимальную госпремию в 20% (173 000 тенге). Но при этом ставка вознаграждения составит всего 2% и сильно уступит инфляции;
• либо внести 200 МРП в конце года для получения той же премии, а весь остальной срок держать деньги на более выгодных сберегательных депозитах под 18-19% годовых в банках второго уровня (БВУ).

То есть госпремию можно получить и тем и другим способом. Поэтому кажется, что ответ должен быть очевидным – выгоднее выбрать второй вариант, так как он принесет больше всего вознаграждения.

Однако тут важно учесть другой нюанс – оценочный показатель (ОП), который влияет на условия ипотеки и итоговую выгоду.

Как работает система сбережений

Как отмечается на сайте "Отбасы банка", вкладчик получает оценочный показатель – он определяет его возможности оформить жилье по выгодным условиям.

Например, при оценочном показателе на уровне 16 казахстанцам будет доступна ипотека по ставке 5% годовых. А если показатель будет еще выше, то и ставка может составить минимальные 3,5% годовых.

Но чтобы добиться такого результата, нужно учесть несколько факторов:

• срок депозита – чем дольше копятся деньги, тем выше будет оценка. В идеале это должно быть минимум три года (если копить еще дольше, то и оценка увеличится);
• сумма накопления – важно накопить как можно больше, стремясь собрать 50% от стоимости планируемой покупки;
• размер полученного вознаграждения – несмотря на небольшую ставку в 2% годовых без ежемесячной капитализации, чем больше начислено вознаграждения, тем выше будет ОП. Это значит, что выгоднее внести максимально возможную сумму сразу, чтобы поступало как можно больше процентов на эти средства.

Соответственно, если внести 200 МРП или более на сберегательный жилищный вклад как можно раньше, то и размер начисленного вознаграждения будет больше. При этом сумма этого вознаграждения в конце года прибавляется к основному телу депозита (то же самое произойдет и с госпремией, но на пару месяцев позже).

В итоге на следующий год на все эти деньги вместе (прошлогодние и новые ежемесячные накопления + начисленное вознаграждение в 2% + госпремия) будет поступать еще больше вознаграждения – все это увеличивает ОП, и эффект растет с каждым годом, становясь все выгоднее.

То есть, снизится ставка и переплата по ипотеке, когда казахстанцы накопят 50% от стоимости жилья.

Но если внести до 200 МРП на жилищный вклад лишь в декабре только ради госпремии, и при этом держать деньги весь год на более доходном банковском сберегательном депозите, то "Отбасы банк" начислит минимум вознаграждения. А это значит, что ОП будет гораздо ниже.

Соответственно, ставка по ипотеке и переплата окажутся выше и менее выгодными. Хотя вкладчик, казалось бы, накопит по итогу года больше денег за счет более высокой ставки по вкладу в другом банке.

Другими словами, первый вариант (копить в "Отбасы банке" до 200 МРП как можно быстрее) увеличит срок накопления, но даст более выгодные условия по ипотеке.

А второй вариант (копить в другом банке и вносить 200 МРП в конце года) может немного ускорить накопление нужной суммы, но в итоге переплата по займу будет выше.

Поэтому, выбирая подход к накоплению на жилье, важно учитывать все нюансы и правильно оценить преимущества обоих вариантов.

Нашли ошибку в публикации?Сообщите нам об этом.