Высокая зарплата не гарантирует защиту: почему накопления критически важны для казахстанцев

Обычно финансовая стабильность ассоциируется с наличием достаточного уровня доходов. Однако на самом деле ключевую роль играет наличие накоплений "на черный день". Подробнее об этом читайте на NUR.KZ.

Финансовая устойчивость означает возможность пережить кризисные непредвиденные ситуации без риска оказаться в долгах. И ее достижение часто связано не столько с уровнем дохода, сколько с правильным финансовым планированием и наличием запаса денег.

Как сообщают аналитики издания The Tenge, исследование экономистов Дмитрия Сергеева, Чэня Ляня и Юрия Городниченко, основанное на опросе 10 тыс. работающих американцев и теоретической модели, показало, что финансовые ограничения воздействуют на домохозяйства не только через нехватку средств, но и через стресс, который поглощает время и когнитивные ресурсы, снижает производительность и ухудшает финансовые решения.

И это также может быть применимо к казахстанцам.

Почему важно иметь финансовую подушку

"Финансовая уязвимость определяется не только размером текущего дохода, но и наличием средств, которые можно быстро использовать при возникновении непредвиденных расходов.

Даже домохозяйство с относительно стабильным заработком может испытывать сильный стресс, если не располагает сбережениями и вынуждено регулярно обращаться к кредитам", – отмечается в источнике.

Например, исследование показало, что:

• около 9,8% опрошенных американцев не смогли бы покрыть резко возникшие расходы на сумму 2 тыс. долларов даже с помощью кредитов;
• еще 44% отметили, что им пришлось бы влезть в долги в такой ситуации;
• и лишь 46,2% смогли бы сами оплатить такой расход.

То есть без наличия финансовой подушки возрастает риск оказаться в долгах. При этом стресс от подобного положения приводит к еще большим денежным потерям и неверным решениям.

Последствия финансового стресса

"Исследование показывает, что финансовые ограничения создают для домохозяйств более широкие издержки, чем простая нехватка средств.

Финансовый стресс поглощает время и внимание, снижает продуктивность, влияет на потребление и ослабляет способность формировать сбережения. Поэтому отсутствие ликвидной подушки может ухудшать не только текущее благосостояние, но и будущие трудовые доходы", – отмечается в источнике.

Так, согласно данным исследования, при средней рабочей неделе в 39,6 часа опрошенные отвлекаются от работы в среднем на 6,4 часа в неделю (16% рабочего времени) из-за денежных проблем. Еще 7,7 часа тратится непосредственно на решение финансовых вопросов, поиск денег, планирование платежей и разбор долгов.

Также финансовый стресс провоцирует импульсивные "стрессовые покупки", которые дают краткосрочное эмоциональное облегчение. И на это в среднем тратится около 211 долларов в неделю.

В результате формируется психологическая ловушка бедности: финансовый стресс сокращает время и внимание, доступные для работы, что снижает трудовые доходы, а это уменьшает возможности накопления, сохраняя людей в состоянии финансового ограничения.

То есть образуется замкнутый круг: финансовый стресс – импульсивные траты – меньше сбережений – больше уязвимость – больше стресс.

Выход из него требует разрыва цикла, но именно это и является самым сложным, ведь основные когнитивные ресурсы человека оказываются занятыми выживанием.

Помощь в снижении стресса может дать господдержка в виде соцвыплат. Но все же главным фактором выхода из такой ситуации оказалось поведение того или иного домохозяйства при приближении к финансовому ограничению:

• осведомленные домохозяйства – формируют дополнительный резерв и воспринимают сбережения как способ снизить будущие психологические и экономические издержки. Даже при временно низком доходе они стремятся копить, чтобы не возвращаться к состоянию финансового стресса;
• наивные домохозяйства – дополнительный мотив к сбережению отсутствует. Снижение текущих доходов оставляет им меньше ресурсов для накопления, поэтому значительная часть таких домохозяйств концентрируется вблизи финансового ограничения.

"В базовой калибровке модели при полной наивности доля домохозяйств, находящихся у финансового ограничения, достигает 14,4%. Даже при восстановлении доходов часть из них не накапливает достаточных активов и продолжает испытывать стресс", – сообщается в источнике.

Что это значит для Казахстана

Как отмечает независимый финансовый аналитик Андрей Чеботарев в своем авторском канале FINANCE.KZ, в отношении Казахстана подобных исследований не проводилось. Однако логика влияния финансового стресса остается той же самой.

"Человек с нулевой финансовой подушкой тратит огромные ресурсы: время, энергию, внимание на управление текущими долгами и поиск денег до зарплаты. Это прямые потери производительности.

И именно поэтому финансовая грамотность и доступ к нормальным сберегательным инструментам – это не только мифическая финансовая грамотность, это реальная экономика", – отмечает аналитик.

Другими словами, формирование финансового резерва не просто защищает домохозяйства от непредвиденных расходов, но также помогает им сконцентрироваться на более важных вещах, увеличивая доход.

А отсутствие накоплений приводит людей к состоянию финансового стресса, которое создает ловушку бедности, отнимая много времени и сил на решение текущих денежных проблем.

"Исследование показывает, что ликвидные сбережения следует рассматривать не только как средство сглаживания потребления, но и как фактор производительности, финансовой устойчивости и долгосрочного благосостояния", – заключают в The Tenge.

Нашли ошибку в публикации?Сообщите нам об этом.