Оставить деньги в ЕНПФ или открыть пенсионный аннуитет: в чем разница для казахстанцев, рассказал эксперт

Казахстанцы могут выбирать между пенсией из ЕНПФ и пожизненными выплатами. Каждый из вариантов имеет свои риски, связанные с длительностью жизни получателя и наследованием. Подробнее – на NUR.KZ.

Когда казахстанцы подходят ближе к пенсионному возрасту, перед ними встает вопрос о дальнейшем распоряжении деньгами:

• либо оставить их в ЕНПФ – деньги будут выплачиваться при непосредственном достижении пенсионного возраста (63 года у мужчин и 61 год у женщин до 2028 года) и до их полного исчерпания;
• либо оформить пенсионный аннуитет – выплаты будут пожизненными и начнутся с 55 лет для мужчин и с 53 лет для женщин (с 50 лет при наличии обязательных профессиональных пенсионных взносов за вредность производства, или ОППВ).

Однако из-за непонимания разницы и нюансов каждого из инструментов казахстанцы могут столкнуться с трудностями выбора или принять неподходящее для их ситуации решение.

Поэтому экономист Руслан Султанов в Telegram-канале "Экономический ликбез" раскрыл особенности и последствия того или иного решения для вкладчика.

Что происходит с деньгами и кто несет риск долгой жизни

Пока накопления лежат в ЕНПФ, эти деньги принадлежат вкладчику. Когда он достигает пенсионного возраста, ему начинают платить из того, что осталось на счете. И выплаты будут идти, пока есть остаток средств.

Пенсионный аннуитет устроен иначе – деньги перестают быть собственностью вкладчика и передаются страховой компании, а она по договору обязуется платить каждый месяц определенную сумму до конца жизни казахстанцев.

Как отмечает эксперт, главный вопрос здесь – кто несет риск долгой жизни.

"В ЕНПФ этот риск на вас: проживете дольше, чем рассчитывали, и накопления однажды закончатся.

В аннуитете риск берет на себя компания: она платит и тогда, когда ваши переданные деньги давно исчерпаны. За принятый риск она берет плату, поэтому ежемесячная выплата в первые годы обычно выходит меньше. Зато в договоре прописана ежегодная индексация, и с годами разрыв меняется", – объясняет Руслан Султанов.

При этом, если после оформления аннуитета человек продолжает работать, новые перечисленные в его пользу пенсионные взносы поступят на его счет в ЕНПФ и будут копиться там. За счет них можно также оформить пенсионные выплаты.

Что будет с деньгами, если человека не станет

Когда казахстанцы оставляют накопления в ЕНПФ, остаток на счете наследуется обычным порядком: то есть все оставшиеся средства получат наследники.

В случае пенсионного аннуитета наследование тоже возможно, но процесс будет чуть сложнее. Так, поскольку деньги уже не являются имуществом человека, унаследовать их как вклад нельзя.

Вместо этого в договоре бывает гарантированный период – выплаты будут идти до окончания его срока, даже если сам застрахованный скончался (средства получат указанные в соглашении наследники). Чаще всего он длится 10 или 15 лет.

"Длина гарантии стоит денег. Чем длиннее гарантированный период, тем дороже обходится договор и тем меньше ежемесячная выплата. Короткая гарантия дает выплату побольше", – предупреждает эксперт.

И при ее оформлении здесь возможны два исхода:

1. если получатель скончался до окончания гарантии – деньги будут получать близкие весь оставшийся срок (например, если застрахованный прожил 2 года при 10-летней гарантии, то выплаты будут поступать наследникам еще 8 лет);
2. если получатель скончался после срока гарантии – в этом случае наследники уже не смогут получать выплаты, так как обязательство страховой компании по договору истекло.

"Если вам предлагают аннуитет, эти четыре вопроса стоит задать себе до подписания, а не после:

1. какой в договоре гарантированный период;
2. что происходит с выплатами при смерти внутри него и после;
3. какая прописана индексация;
4. на каких условиях договор вообще можно изменить – закон разрешает это не раньше чем через два года и с ограничениями.

Ответы должны быть в самом договоре, а не в словах менеджера. Аннуитет покупает пожизненность. Накопления сохраняют наследство", – резюмирует Руслан Султанов.

Нашли ошибку в публикации? Сообщите нам об этом.