Что надо знать казахстанцам о микрокредитах

Иногда кредит в микрофинансовой организации (МФО) может стать лучшим способом справиться с тяжелой ситуацией. Однако, как и любой другой заем, он может принести больше вреда, чем пользы. Как правильно оформить микрокредит и на что нужно обращать внимание, рассказали эксперты портала FinGramota.

Микрокредит, как и любой другой заем, не является подарком, а полученные в МФО деньги в конце концов необходимо будет вернуть. Поэтому, перед тем как брать кредит, следует трезво оценить свои возможности по его возвращению.

В этой связи законодательством даже было введено ограничение на максимальную долговую нагрузку, которая не должна превышать 50% от дохода заемщика.

Однако помимо финансовых вопросов есть и другие – не менее важные. Перед тем, как обратиться в организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность, следует совершить проверку микрокредита «на правильность», которая состоит из нескольких основных шагов.

Шаг 1 – Проверка кредитора на наличие лицензии

В Казахстане микрофинансовой деятельностью могут заниматься лишь те организации, которые получили от Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК лицензию. Список лицензированных МФО финрегулятор публикует у себя на официальном сайте.

Не пользуйтесь услугами микрофинансовой организации, если ее нет в этом списке, даже если вам предлагают «самые выгодные условия». Это как минимум будет незаконно, и в лучшем случае вы окажетесь в долговой кабале с неподъемными процентными ставками, а в худшем – мошенники оформят на вас еще больше кредитов.

Чтобы таких случаев стало меньше, контроль за микрофинансовыми организациями был усилен, однако всегда лучше подстраховаться и избегать заведомо опасные компании.

Шаг 2 – Внимательное изучение договора о предоставлении микрокредита

Следует знать, что МФО на законодательном уровне запрещено взимать с заемщиков какие-либо комиссии, а также против воли граждан навязывать дополнительные услуги, которые будут оплачены из суммы микрокредита.

Чтобы избежать таких неприятных сюрпризов, следует внимательно читать договор о предоставлении микрокредита. У таких договоров есть официальный стандарт, которому должны следовать все кредиторы. В нем должны быть следующие пункты:

• общие условия договора;
• права заемщика и микрофинансовой организации;
• ограничения для микрофинансовой организации;
• ответственность сторон за нарушение обязательств;
• порядок внесения изменений в условия договора;
• сроки погашения микрокредита;
• размер ставки вознаграждения и ГЭСВ.

Также есть и требования к оформлению, которые запрещают использовать различные хитрости вроде мелкого шрифта.

При заполнении анкеты на получение микрокредита за заемщика обычно уже проставлены галочки в пунктах, согласно которым заемщику предлагаются дополнительные услуги, оплата за которые удержится из суммы микрокредита. В дальнейшем эта информация будет отражена в договоре, который вам дадут на подпись.

Шаг 3 – какой размер вознаграждения у займа

МФО могут предоставлять два вида микрозайма:

• микрокредит физическим и юридическим лицам в размере не превышающим 20 тысяч МРП;
• микрокредит физическим лицам на сумму, не превышающую 50 МРП и на срок до 45 дней.

В первом случае ГЭСВ не может превышать 56%. На второй вид кредита это требование не распространяется – вместо него действует номинальная ставка, которая не может превышать 20% для залогового кредита и 25% - для беззалогового.

Напомним, данное правило в скором времени будет изменено – с 2023 года максимальная процентная ставка по залоговым и беззалоговым микрокредитам будет установлена на уровне 20%.

Также по второму типу микрокредита есть и другие стандарты. Например, в договоре по микрокредиту на сумму, не превышающую 50 МРП должен действовать запрет на увеличение суммы займа.

У такого микрокредита должна быть возможность по соглашению сторон увеличить срок действия договора на действующих или улучшающих условиях.

Главное требование у данного микрозайма – он должен быть выплачен единовременно, а не частями.

Шаг 4 – какие санкции предусмотрены за просрочку платежа

Следует помнить, что неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы микрокредита не должна превышать 0,5%. Если в договоре указаны цифры выше максимально разрешенного уровня, это является незаконным.

Также при возникновении просрочки по займу не стоит пытаться скрыться от кредитора. Если заем стал проблемным, в первую очередь следует обратиться с соответствующим заявлением к кредитору.

В заявлении необходимо указать ФИО, ИИН, контактные данные, сведения о микрозайме, причины возникновения просрочки с приложением имеющихся подтверждающих документов.

После этого у кредитора будет 15 календарных дней на то, чтобы дать ответ. Если он будет положительным, то в указанный срок вам должно быть сообщено о согласии кредитора с реструктуризацией займа.

В случае недостижения взаимоприемлемого решения об изменении условий договора, или если МФО нарушила ваши права и интересы, то всегда можно обратиться за помощью в финрегулятор, при себе нужно будет иметь подтверждающие факт обращения в МФО документы.

После этого начнется проверка микрокредита на законность всех его условий.