Деньги: как сделать так, чтобы они были

Планировать расходы, избегать кредитов и откладывать деньги. Об этих и других правилах, которые помогут качественно организовать семейный бюджет и приумножать средства, рассказывает бизнес-тренер Михаил Корецкий.

КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ

Данный текст создан автоматически при помощи ИИ и не проходил проверку редактора, поэтому может содержать фактологические или грамматические ошибки. Подробности в публикации

• Статья описывает шесть ключевых правил управления личными финансами, включая ведение финансового журнала, планирование расходов и создание "подушки безопасности".
• Автор рекомендует сначала откладывать деньги на сбережения, а затем планировать расходы, а также советует избегать спонтанных покупок и быть осторожным с кредитами.
• В материале подчеркивается важность инвестирования средств и даются рекомендации по финансовой литературе для дальнейшего изучения темы.

В прошлый раз мы определились с состоянием семейного и личного бюджетов и выяснили, какую роль в них играют активные и пассивные доходы. Сегодня я хочу поделиться с вами несколькими важными правилами, которые помогут не только более качественно контролировать, но и стимулировать рост личных финансов.

Далее я подробно расскажу о том, как вести журнал доходов и расходов, почему важно планировать расходы, сформировать подушку безопасности и откладывать деньги сразу, а не из остатков, и когда стоит приступать к инвестированию. 

Правило №1. Ведите финансовый журнал

Как вам угодно: письменно в тетради, в таблице EXCEL на компьютере или в приложении смартфона. Тут только три главных правила: регулярность, регулярность и регулярность. Не заполняли какой-то период — сядьте, пересчитайте все заново и возобновите ведение журнала. 

В журнале должны отражаться активные, пассивные доходы и расходы. Заполнять журнал надо в конце месяца. Нужно подсчитывать и анализировать общие доходы и расходы за предыдущий месяц, планировать доходы и расходы на следующий месяц. Также рекомендую записывать и анализировать расходы в конце каждой недели. Это занимает всего 15–20 минут, но помогает понять движемся ли мы в фарватере.

Правило №2. Планируйте расходы

Мы живем в очень интересное время. Благодаря новым банковским технологиям процесс покупки стал более удобным: провел карту — оплатил, приложил смартфон — оплатил, выбрал товар на сайте — оплатил онлайн. Мы практически не видим денег. Удобно, конечно, но за этим кроется большая опасность: мы не видим, как уходят деньги. Проще говоря, нет уменьшающейся стопки купюр. 

Избегайте спонтанных расходов. Собираясь в магазин, составьте список. Прежде чем покупать что-либо на маркетплейсе, отложите товар в корзину, переночуйте с мыслью «А, действительно ли мне нужна эта вещь?» и только на следующий день, а еще лучше через 2–3 дня, нажимайте кнопку «Оформить заказ».

Крупные покупки планируйте заранее и откладывайте деньги на них. Очень удобно в таком случае пользоваться инструментами планирования, которые мы с вами обсуждали в предыдущих статьях, — целеполагание по SMART и разбиение задачи на подзадачи. В данном случае, разбиваем суммы на части и откладываем на покупку.

Две большие ловушки, на которые мы часто покупаемся, — это скидки и рассрочки. И дело вовсе не в том, что есть какая-то хитрость, вроде скрытых комиссий или ложных скидок. Даже если продавец или банк честно преследуют лишь одну цель — стимуляцию покупок и скидки — это действительно скидки, а рассрочка — это действительно рассрочка, можно попасть в ловушку. Скидка заставляет делать спонтанные покупки, а рассрочка, помимо спонтанности, увеличивает расходную часть вашего ежемесячного оборота денег, усиливая риск образования дефицита личного или семейного бюджета.

Я не говорю о том, что ни в коем случае нельзя покупать товар на интересных для вас условиях. Я только прошу вас делать это осознанно, то есть понимая необходимость и рациональность покупки, а не только опираясь на привлекательность условий продажи.

Правило №3. Сначала заплатите себе

Это золотое правило сбережения средств. Сколько раз мы говорили себе: «Начну откладывать на депозит все деньги, которые остаются с каждой зарплаты». Но вот конец месяца, а откладывать нечего. Правило №3 говорит о том, что, как только вы получили какой-то доход, сначала отложите деньги на сбережение, а только потом планируйте и совершайте свои расходы. Это позволит откладывать деньги на сбережения безусловно, то есть независимо от покупок. 

Не стремитесь откладывать большую сумму с регулярных доходов, например с зарплаты, отложите 10–15%. Эту сумму в месяц вы, скорее всего, даже не почувствуете, но за год у вас наберется еще одна зарплата и даже больше. А вот с дополнительных доходов (премия, бонусы) лучше сразу отложить побольше, процентов 30–50. Как же поступать со сбережениями? Об этом следующее правило.

Правило №4. Создайте финансовую подушку безопасности

Что такое подушка безопасности? Это приспособление в машине, которое не предупреждает ДТП, но может уменьшить его последствия. Так и в финансовом аспекте: практически никто не может быть на 100% уверен в своем стабильно регулярном доходе: работы можно лишиться, машина, сданная в аренду, может сломаться, квартира, сдаваемая в аренду, тоже периодически требует ремонта и поиска жильцов. Но мы можем создать инструмент, который поможет уменьшить последствия остановки поступления средств.

Для создания финансовой подушки безопасности я рекомендую, прежде чем начать инвестировать деньги, отложить сумму, равную сумме ваших расходов за шесть месяцев. Это позволит в течении полугода спокойно собраться с мыслями и решить, как исправить положение (найти новую работу, отремонтировать машину и прочее).

Хранить «подушку» лучше всего на депозите. Да, доходность небольшая, но надежно, поскольку  депозиты казахстанских банков гарантированы государством. И снять несложно при необходимости.

Еще один небольшой совет по этому пункту: депозит для «подушки» лучше открывать в банке, карты которого у вас нет. Для снятия суммы вам придется ехать в отделение банка, это позволит избежать спонтанных извлечений денег с этого депозита.

Правило №5. Инвестируйте

Деньги должны работать — это закон. Деньги, лежащие без дела, обесцениваются инфляцией, тогда как деньги, вложенные в дело, могут сами по себе приносить доход. Поэтому создали финансовую подушку безопасности, и начинайте инвестировать. Даже если денег пока немного, начинайте.

Учитесь, пробуйте разные инструменты инвестиций: акции, вложение в чужой бизнес за дивиденды, облигации, покупка активов и так далее. Разумеется, остерегайтесь мошенников. Вкладывайте в проверенные каналы. Не бойтесь, если прибыль пойдет не сразу, такое тоже бывает.

Правило №6. Избегайте кредитов

Очень интересные мысли на эту тему высказал Маргулан Калиевич Сейсембаев: «Беря кредит, мы берем в долг у своего будущего» и «Кредит — это нетерпение, выраженное в деньгах».

Конечно, привлекает возможность не откладывать деньги в течение некоторого времени, а взять сразу нужную сумму. Но, во-первых, не забывайте пословицу «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда». Во-вторых, любая дополнительная выплата в месяц, это увеличение расходной части бюджета.

И наконец, беря кредиты для того, чтобы купить сразу, мы сразу получаем результат, лишая себя процесса накопления на покупку. Соответственно ценность покупки уменьшается и создается иллюзия доступности таких неоправданно дорогих покупок, как дорогие машины или смартфоны.

Есть, на мой взгляд, оправданные кредиты. Например, ипотека, но только в том случае, если ежемесячная выплата не превышает разумного расхода семьи. К сожалению, цены на жилье продолжают расти и далеко не все могут накопить на квартиру. Оправданным я также считаю, кредит на обучение, опять же при разумном подходе. 

Ну вот, пожалуй, и все. Я не финансовый аналитик, поэтому не стану рассказывать, в какой валюте лучше хранить деньги или куда их лучше вкладывать, для этого есть специалисты, которые с радостью, поделятся этой информацией. Моей целью было дать вам основные правила, которые помогут стать более финансово независимым. 

Для тех, кто хочет глубже окунуться в эту тему, рекомендую посмотреть курсы по финансовой грамотности, а также почитать книги Александра Репникова, Роберта Киосаки, Артема Богдашевского, Бодо Шефера. У последнего автора, кстати, есть даже замечательная книга по финансовой грамотности для детей «Пес по имени Мани». Отдельного внимания заслуживает книга «Самый богатый человек в Вавилоне» Дж. Клейсона.

 Всем хорошего и успешного, не только финансово, нового года!