Когда заемщик берет кредит под определенную годовую ставку вознаграждения, предполагается, что ежегодно он будет отдавать указанный процент от долга. Но последний в свою очередь ежемесячно уменьшается, поэтому процент переплаты в итоге будет ниже. Подробнее читайте в материале NUR.KZ.
Расчеты по кредиту только на первый взгляд могут показаться простыми. Но если рассматривать структуру и условия займа, то можно найти несостыковки, которые сложно понять. Однако и они в результате оказываются вполне объяснимыми.
Какой процент по кредиту
Например, условный казахстанец взял в кредит 1 000 000 тенге на год. Переплата по нему составила 241 807,39 тенге. То есть около 24% от оформленной суммы.
Некоторые могут сделать простой вывод – столько же составляет и процентная ставка по займу. Но на самом деле она намного больше – 42%. Это можно легко проверить, воспользовавшись любым кредитным калькулятором.
На самом деле ставка могла бы составить 24%, если бы заемщик вернул этот миллион и еще 240 тысяч в качестве процентов ровно через год, не оплачивая никаких ежемесячных платежей.
Но ежемесячные платежи, как правило, есть, и помимо процентов в них заложена часть основного долга, который с каждым месяцем становится все меньше, сокращая переплату.
Почему ставка больше переплаты по кредиту
Процентная ставка обычно указывается в годовых, а кредит мы оплачиваем каждый месяц. Поэтому в каждом ежемесячном платеже учитывается процент, который успевает "набежать" за один месяц. Например, при 42% годовых он составляет 3,5% в месяц.
Вернемся к нашему миллиону. Если оформить его на год под 42%, согласно расчетам кредитного калькулятора на портале Financer.com, ежемесячный аннуитетный платеж составит 103 483,95 тенге.
В него входит месячный процент и оплата основного долга. Так, 3,5% от 1 000 000 тенге составляет 35 000 тенге. Остальные 68 483,95 тенге – это оплата основного долга.
Таким образом, после первого платежа по кредиту заемщик должен уже не 1 000 000, а 931 516,05 тенге. И через месяц ему нужно будет отдать 3,5% от этой суммы. А остальную часть платежа, которая соответственно увеличится, снова составит основной долг.
Получается, что заемщик не сможет в течение всего года "держать на руках" этот миллион. Он его начинает отдавать частями уже через месяц после оформления кредита. Поэтому и процент переплаты в результате меньше годовой процентной ставки.
Напомним, что за время "пользования" кредитом нужно заплатить даже при его отсрочке. Но эта процедура может оказаться полезной в сложной финансовой ситуации.
Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/banks/2006678-pochemu-protsentnaya-stavka-po-kreditu-bolshe-chem-protsent-pereplaty/
