На что в первую очередь уходят платежи по кредиту казахстанцев: проценты или основной долг

В платеж по кредиту входят проценты и оплата основного долга. Сколько при этом будет отдано банку, зависит от размера процентной ставки, срока кредита, вида платежа и так далее. Что оплачивается вперед, проценты или основной долг, разбирались журналисты NUR.KZ.

Некоторые казахстанцы думают, что указанный процент (вознаграждение) от взятой в кредит суммы нужно будет платить каждый год. Отчасти это так, но процент начисляется не на всю сумму кредита, а на остаток долга, который ежемесячно уменьшается.

То есть, если заемщик взял кредит на 4 года под 30%, это не значит, что он переплатит 120%. Разберем «на пальцах», как начисляются проценты.

Проценты начисляются на остаток долга

Допустим, мы оформили в кредит 1 000 000 тенге на 4 года под 30% годовых.

Оплачивать его нужно каждый месяц, поэтому определяем месячный процент. Здесь все просто – это одна двенадцатая от годовой ставки. В нашем случае – 2,5%.

Итак, мы уже месяц как должны банку 1 000 000 тенге, соответственно, на него «накапал» месячный процент в размере 25 000 тенге.

Эта сумма входит в ежемесячный платеж вместе с частью основного долга. То есть после очередной оплаты кредита основной долг уменьшается и банку мы должны уже немного меньше. Это значит, что будет начислен и меньший процент.

Чтобы было понятней, рассмотрим примерные графики, созданные с помощью кредитного калькулятора Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Как вычисляются аннуитетные платежи

Как мы уже сказали, одна часть платежа по кредиту состоит из процентов, а другая – из основного долга. Проценты при этом с уменьшением основного долга сокращаются, а платеж по кредиту, обычно, всегда одинаковый. В этом особенность аннуитетного графика.

При таком графике в первую очередь вычисляется размер процента, который нужно заплатить за остаток долга. А остальную часть платежа, которая и будет покрыть основной долг, банковский калькулятор вычисляет самостоятельно. Его задача – определить одинаковый размер платежей, который будет включать в себя проценты по кредиту и оплату основного долга.

Для примера вернемся к нашему миллиону. Если взять его на 4 года под 30%, то по аннуитетному графику размер ежемесячного платежа составит 36 005,99 тенге. В первый месяц сюда входят проценты в размере 25 000 тенге и оплата основного долга – 11 005,99 тенге.

То есть мы оплатили часть основного долга и теперь должны банку не миллион, а 988 994,01 тенге. В следующем месяце 2,5% от «тела» кредита составит уже не 25 000, а 24 724,85 тенге. А оставшаяся часть платежа, которой мы оплачиваем основной долг, соответственно, немного увеличится и составит 11 281,14 тенге.

В данном случае получается, что в первые месяцы аннуитетные платежи за кредит большей частью состоят из процентов. А в конце срока наибольшая часть ежемесячного платежа будет состоять из оплаты основного долга.

В чем особенности дифференцированного платежа

Дифференцированный график оплаты кредита менее распространен среди казахстанских заемщиков. Одна из причин – как раз неодинаковые ежемесячные платежи.

Все дело в том, что в рамках дифференцированного платежа мы каждый раз оплачиваем одинаковый размер основного долга. Например, если взять тот же миллион тенге на 4 года под 30% годовых, то ежемесячно нужно оплачивать 20 833,33 тенге плюс проценты на остаток долга.

Например, как мы уже выяснили, в первый месяц размер процентов составит 25 000 тенге. Включая основной долг, ежемесячный платеж будет равен 45 833,33 тенге.

Следующий месяц мы будет должны банку уже не миллион, а примерно 979 166,67 тенге. На эту сумму за месяц нужно будет оплатить процент в размере 24 479,17 тенге. С учетом ежемесячной оплаты основного долга, платеж составит 45 312,50.

То есть дифференцированные платежи со временем уменьшаются. Самый последний из них составит 21 354,17 тенге.

К слову, переплата при дифференцированном графике, не смотря на более высокие первые платежи, будет меньше. Так происходит, потому что упор делается на оплату основного долга, а значит и начисленных на него процентов.

Процент переплаты может значительно отличаться

В результате, за четыре года мы переплатим банку не 120% от миллиона, а 72,83% - аннуитетными платежами и 61,25% - дифференцированными.

Такое свойство кредита нужно учитывать при самостоятельном сравнении собственных подсчетов и данных в договоре об оформлении займа на долгий срок, например, автокредита.

Когда заемщик делает частично досрочные погашения, то все эти деньги уходят на оплату основного долга, потому что он оплачивает их заранее, за те периоды, которыми еще не пользовался.

Обратная ситуация с отсрочкой кредита. Когда мы откладываем его оплату на несколько месяцев, мы должны за них заплатить месячный процент от остатка долга. Поэтому переплата в результате увеличивается.