Что такое депозит в банке, чем он отличается от вклада и каковы его особенности

Банковский депозит позволяет получать пассивный доход. Такой вклад — это гарантия сохранности денег. У депозита есть и минусы, так как иногда часть денег все же теряется.

Что такое банковский депозит

Что такое депозит в банке? Как гласит п. 8 ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», депозит — это деньги, которые одно лицо (депозитор) передает другому лицу (банку) на условиях их возврата в номинальном выражении.

Депозитом будет считаться любая передача денег депозитором банку, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или только через какой-либо срок, в полном объеме или частично, с заранее оговоренной надбавкой или без надбавки. Неважно и кому будут возвращены такие деньги — самому депозитору или третьим лицам.

Депозит как банковское понятие тесно связан с понятием договора банковского вклада. Согласно ст. 756 Гражданского кодекса РК, по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, определенных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Чем отличается депозит от вклада? С точки зрения законодательства Казахстана эти понятия синонимичны. Единственная разница между определениями банковского вклада и банковского депозита заключается в том, что при вкладе всегда предусмотрена выплата банком вознаграждения, а при депозите — не всегда. На практике вознаграждение выплачивается практически всегда.

Сайт о бизнесе Business Tech утверждает, что основные преимущества депозитов заключаются в следующем:

1. Гарантия безопасности денег. Банк обеспечивает безопасность средств на счету. Часто это делает государство, например, в Казахстане — Казахстанский фонд гарантирования депозитов.
2. Небольшой риск. Депозит — это инвестиционный инструмент с наименьшим риском, так как он имеет постоянную ставку и не зависит от колебаний на рынке.
3. Достойная прибыль. Проценты по депозиту не только защитят деньги от инфляции, но и принесут дополнительный доход.

Тем не менее депозит имеет и свои недостатки. Он вряд ли принесет столько денег, сколько при успешных торгах (акции, фьючерсы и прочие финансовые инструменты). При банковском вкладе часть прибыли съедается инфляцией и налогами. Также следует учитывать, что для получения нормального уровня процентов нужно положить на депозит внушительную сумму. Из-за потерь при досрочном снятии вы не сможете распоряжаться этими деньгами в течение срока депозита.

Виды депозитов и порядок начисления процентов

Банки предлагают широкую линейку депозитов. При выборе в первую очередь следует обратить внимание на вид оформляемого депозита. Какие есть виды депозитов? В ст. 757 Гражданского кодекса РК выделяется четыре типа банковских вкладов (депозитов):

• До востребования. Такой вид вклада возвращается полностью или частично при первом требовании вкладчика.
• Срочный. Такой вклад вносится на заранее оговоренный с банком срок, а при досрочном требовании о возврате вкладчику, как правило, выплачивается только часть процентов, если иное не оговорено договором.
• Сберегательный. Сберегательный вклад вносится на определенный срок, а при досрочном истребовании суммы проценты выплачиваются в таком объеме, как будто это был вклад до востребования.
• Условный. Вклад вносится до наступления определенных по договору обстоятельств (достижение возраста, смерть).

Основная цель, с которой заключают договор банковского вклада — получение вознаграждения. Размер процентной ставки по депозиту определяется договором между банком и вкладчиком (ст. 760 Гражданского кодекса РК). По срочным и сберегательным вкладам ставка может быть фиксированной (без изменений с течением всего срока депозита) или плавающей (изменяется в зависимости от оговоренных условий). При вкладе до востребования ставка не может быть выше 0,1% годовых.

По общему правилу, установленному ст. 761 Гражданского кодекса РК, проценты по вкладу выплачиваются ежеквартально. Другой срок и порядок может быть установлен договором.

Согласно ст. 762 Гражданского кодекса, вносить депозит можно как наличными, так и безналичным путем. Вносить деньги могут как сами депозиторы, так и третьи лица на имя депозитора. Вкладчик имеет право открыть вклад как на свое имя, так и на имя третьего лица, например своего ребенка. При срочных, сберегательных вкладах и условных вкладах деньги обычно вносятся вкладчиком в виде разового взноса, а при вкладе до востребования — допускается внесение денег частями.

Депозит — это самый доступный для обычных людей способ увеличения своих сбережений. Для него не требуется изучение финансовой науки, а количество банковских предложений разнообразно. Каждый может выбрать вклад в зависимости от своих пожеланий по процентам, срокам, возможности досрочного расторжения.