Снижение долговой нагрузки, повышение финансовой дисциплины: эксперт о новом кредитном нормативе

Введение нового норматива — коэффициента долга к доходу заемщика (КДД) — будет способствовать снижению рисков чрезмерной закредитованности населения. Об этом рассказал экономист Бекнур Кисиков.

Установить предельное значение КДД планируют в Казахстане с 1 января 2027 года. Коэффициент представляет собой отношение совокупной задолженности заемщика по всем непогашенным займам и микрокредитам, включая планируемый новый заем, к его годовому доходу. Как отметили в Нацбанке, данный инструмент позволяет оценивать способность заемщика своевременно обслуживать свои обязательства.

Высокое значение КДД говорит о повышенной долговой нагрузке и росте вероятности неплатежеспособности заемщика.

"Если у человека доход 500 тысяч тенге в месяц и за год, соответственно, 6 миллионов тенге, и, предположим, что все его действующие кредиты плюс новый заем составят 12 миллионов, то КДД будет равен 2, то есть долг вдвое превышает годовой доход, — объясняет на примере экономист Бекнур Кисиков. — Вот для таких случаев и разработан проект. То есть, если пользователь превысит установленный лимит, то банк или МФО не смогут выдать ему кредит".

По мнению эксперта, данный норматив будет способствовать снижению рисков чрезмерной закредитованности населения. Это особенно актуально для рынка потребительского и ипотечного кредитования.

"Сейчас действует КДН (коэффициент долговой нагрузки), который ограничивает ежемесячные платежи уровнем 50% дохода заемщика. Но даже при формально проходимом ежемесячном платеже человек мог накапливать слишком большой общий долг. Новый КДД должен закрыть этот пробел и снизить в целом риск закредитованности. Особенно это касается потребительских займов, микрокредитов, которые в большинстве своем берутся людьми на ненужные вещи, а также ипотеки, где сегмент очень перегружен. Вот это и есть, наверное, финансовая дисциплина, которую новый закон регулирует. Думаю, и обществу, и экономике это выгодно", — пояснил Бекнур Кисиков.

Он также отметил, что такая практика применяется во многих европейских странах, а также в США, Южной Корее, Японии, Сингапуре.

"В США есть показатель DTI — это задолженность к доходу. Этот рейтинг применяют все кредитные организации, финансовые институты, банки, не только в США, но и в европейских странах тоже. В Германии, например, чтобы взять какой-то кредит, ножками надо очень долго ходить, и это очень серьезный подход, я считаю. Банки и регуляторы там тоже ограничивают соотношение долга и дохода, чтобы не допускать кредитных пузырей. То есть фактически мы внедряем международную макропруденциальную практику и регулируем кредитный рынок", — подчеркнул эксперт.

Национальный банк планирует установить предельный уровень КДД по совокупной задолженности заемщика на уровне 8 годовых доходов. При этом регулятор оставляет за собой право установить дифференцированные предельные значения КДД по видам займов, а также изменить общий уровень КДД в случае роста рисков в сегменте розничного кредитования.

Это необходимо для предотвращения формирования избыточной долговой нагрузки населения и обеспечения устойчивого развития кредитного рынка, отметили в Нацбанке.

Нашли ошибку в публикации? Сообщите нам об этом.