Банковский сектор играет ключевую роль в финансировании МСБ — от старта до масштабирования, и помогает довести государственную поддержку до предпринимателей. Как крупнейший кредитор отрасли, Halyk Bank способствует тому, чтобы деньги государства попадали в реальные, устойчивые проекты. Как устроена экосистема банка, рассказал первый заместитель председателя правления Halyk Bank Даурен Сартаев на панельной сессии в рамках VIII выставки отечественных производителей Ulttyq ónim — 2025.
60% господдержки — через один банк
В 2024 году государство выделило 336 млрд тенге на реализацию программ поддержки бизнеса через инструменты субсидирования и гарантирования, которыми были охвачены 29,5 тыс. проектов на общую сумму кредитов 1,7 трлн тенге. Эти меры позволили создать 9,7 тыс. рабочих мест, выпустить продукцию на сумму 25,4 трлн тенге и обеспечить поступление 1,7 трлн тенге налогов. По информации холдинга "Байтерек", в результате доля занятых в секторе МСБ достигла 48% населения, а вклад в ВВП страны составил почти 40%. Как отметил председатель правления АО "Фонд развития предпринимательства "Даму", который является оператором господдержки для малого и среднего бизнеса, всего за годы работы фонда "Даму" поддержал свыше 225,3 тыс. проектов на общую сумму выданных кредитов 14,1 трлн тенге. Это привело к созданию более 220 тыс. новых и сохранению более 1,2 млн действующих рабочих мест, выпуску продукции на сумму порядка 130 трлн тенге и пополнению госказны налогами на сумму 9 трлн тенге.
Как подчеркнула глава Ассоциации финансистов Елена Бахмутова, финансирование предпринимательства в Казахстане продолжает расти. Причем даже в отсутствие прямой господдержки банки уже играют системную роль в развитии МСБ.
"Можно сказать, что роль банков — основная в поддержке МСБ. В прошлом году банковский сектор выдал бизнесу новые займы на 18,9 трлн тенге — на 18% больше, чем в 2023 году. Основной драйвер — крупный бизнес, на который пришлось 8 трлн тенге (+23% за год). Однако малый и средний бизнес тоже продемонстрировали уверенный рост — 15% и 18% соответственно", — привела данные Бахмутова. По ее словам, за год количество бизнес-заемщиков выросло с 441 до 532 тысяч.
Важную роль в этом процессе сыграли банки второго уровня, в частности, Halyk Bank, на долю которого приходится 60% предпринимателей, получивших господдержку. Первый заместитель председателя правления Halyk Bank Даурен Сартаев утверждает, что задача банков не только в том, чтобы просто давать деньги, но и строить мосты между государством, крупным бизнесом и малым предпринимательством. Вместе с тем поддержка БВУ заключается и в выстраивании устойчивой экосистемы — от цифровых решений до прозрачных поставок.
Для каждого бизнеса — свои решения
Как отметил Даурен Сартаев, в Halyk Bank перестроили организационную структуру так, чтобы учитывать специфику работы и потребности МСБ. В стране часть предприятий работает с государством (146 тыс. клиентов), другие — с корпоративным сектором (890 тыс. клиентов), третьи — с населением (1,2 млн клиентов). Под запросы каждой из этих групп Halyk разработал и внедрил решения, которые делают процесс взаимодействия с государством комфортным и легким.
Так, например, в рамках поддержки сектора МСБ, работающего с государством, Halyk оцифровал все этапы, включающие тендерную гарантию, гарантию исполнения обязательств, беззалоговую гарантию аванса и факторинг.
Для предприятий, которые работают с корпорациями, банк инициировал внедрение цифрового обмена платежными документами. В ближайшее время стороны смогут выставлять счета на оплату и производить оплату в пару кликов. Как сообщил Даурен Сартаев, сейчас ведутся работы по подключению и обмену документами с информационной системой электронных счетов-фактур.
Еще один популярный продукт банка, рассчитанный на корпоративных клиентов, — финансирование цепочки поставок в цифровом режиме.
"В Halyk сегодня 23 тыс. предприятий, у которых по 3–5 контрагентов, так называемые "якоря". Эти предприятия обслуживают 273 тыс. предприятий МСБ, у каждого из них есть рейтинг, опираясь на который мы финансируем все цепочки поставок. К тому же, если нам удастся оцифровать обмен бухгалтерских документов и создать свою национальную учетную систему, то доступ к деньгам у МСБ будет гораздо легче", — уверен Даурен Сартаев.
К тому же он добавил, что сегодня у клиентов есть запрос на цифровой лизинг в Казахстане. Это пожелание банк тоже взял на вооружение и внедрил в начале 2025 года. Одобрение на лизинг в онлайн-формате можно получить за 10 минут, а выдача происходит в течение 3–5 дней.
Платформа для торговли между бизнесами
Категория МСБ, работающих с населением, — самая большая. Только за прошлый год цифровые кредиты в Halyk получили 34,7 тыс. индивидуальных предпринимателей (на сумму 172,2 млрд тенге) и 8,9 тыс. ТОО (на сумму 211,2 млрд тенге).
Как отметил Даурен Сартаев, Halyk чутко относится к пожеланиям клиентов, которые нередко озвучивают их, сталкиваясь с проблемами в ходе работы. Так, к примеру, производители из регионов обратились с просьбой создать площадку, где бы они могли продавать свою продукцию без наценок магазинам категории В и С.
"Проблема в том, что бизнесу, кроме производства, нужно реализовать также дистрибуцию и доставку этих товаров до магазинов. Однако у многих из них достаточно высокие требования, магазины категории А практически недоступны, а в магазинах категории В и С высокая концентрация игроков. Для решения этой проблемы мы запустили B2B платформу Online Duken, и уже видим неплохую статистику — 4,5 тыс. магазинов, около 50 тыс. доставленных заказов на 8 млрд тенге за короткое время. Мы также внедрили рассрочку и рассматриваем внедрение исламских окон для предпринимателей, которые живут по нормам шариата", — проинформировал первый заместитель председателя правления Halyk Bank.
Цифровизация рынков
Кроме того, банк активно занимается цифровизацией рынков в стране по программе Online Bazar, в рамках которой планируется охватить 644 рынка по Казахстану и 160 тыс. торговых мест. Пилотный проект стартовал в ноябре прошлого года. Цель — помочь государству вывести рынок из "тени". Однако задача не самая простая.
"Для нас это скорее социальный проект. На базарах очень много серого импорта. Мы предложили льготы для предпринимателей на прием платежей, специальные кредитные решения с субсидиями для того, чтобы предприниматели, даже покупая товар за наличный расчет, могли продавать его официально, через POS-терминалы, и платить налоги", — подчеркнул Даурен Сартаев.
В условиях, когда малый и средний бизнес становятся все более важной частью экономики страны, такая работа помогает не только самим предпринимателям, но и всему рынку. Чем доступнее становятся финансовые и цифровые инструменты, тем легче бизнесу расти — особенно в регионах. И от этого выигрывает вся экономика.
*Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг № 1.2.47/230/38/1 от 23 июня 2023 года выдана Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
