КАСКО и ОГПО: в чем разница и зачем требуется добровольное страхование

Каждый автовладелец обязан застраховать свой автомобиль – это знают все. Но дальше начинается путаница, потому что, оказывается, существуют два вида страховок – ОГПО и КАСКО. Несмотря на то что оба вида защищают владельцев автомобилей, они имеют разные цели и условия. Разберемся, чем ОГПО и КАСКО отличаются друг от друга.

Что такое ОГПО?

ОГПО или обязательное страхование гражданско-правовой ответственности — страховка, без которой никому нельзя садиться за руль. У каждого автовладельца в Казахстане должен быть полис ОГПО — это требование закона.

Цель ОГПО — защита третьих лиц от ущерба, который может быть причинен в результате ДТП. Если вы стали виновником аварии, ваша страховка ОГПО покроет расходы на лечение пострадавших и возмещение ущерба их имуществу. Но здесь тоже есть ограничение – максимальная сумма, которую можно получить по ОГПО, – 600 МРП, то есть 2 359 000 в 2025 году.

При этом ОГПО не покрывает ущерб, причиненный вашему собственному автомобилю. Это значит, что в случае аварии, если вы не застрахованы по КАСКО, все расходы на ремонт вашего автомобиля лягут на ваши плечи.

Что такое КАСКО?

КАСКО — это добровольное страхование, которое предоставляет более широкий спектр защиты. Оно покрывает ущерб, причиненный вашему автомобилю в результате ДТП, кражи, стихийных бедствий, вандализма и других непредвиденных ситуаций. В отличие от ОГПО, КАСКО позволяет владельцу автомобиля быть уверенным в том, что в случае повреждения или утраты его транспортного средства он сможет получить компенсацию.

При этом сумма компенсации может составить почти полную стоимость автомобиля за вычетом франшизы (от 1% до 10% от стоимости). Например, в феврале этого года в Алматы водитель "Мерседеса", во вине которого произошло ДТП, получил от страховой компании более 11 миллионов тенге – потому что у него был полис КАСКО.

Зачем нужно КАСКО?

Вот еще примеры, когда КАСКО может спасти ситуацию, а ОГПО — нет:

• Угон автомобиля. Если ваш автомобиль угнали, ОГПО не покроет убытки, так как отвечает только за ущерб, причиненный третьим лицам. КАСКО же возместит стоимость угнанного автомобиля или украденных деталей: зеркал, колес и т. д. Вот пример: в конце прошлого года в Астане неизвестные угнали новенькую KIA стоимостью 16,3 миллиона тенге. Машину пока так и не нашли, но ее владелец уже получил страховую выплату по КАСКО в размере 14 760 000 тенге.
• Стихийные бедствия. Если ваш автомобиль пострадал от наводнения, града или другого стихийного бедствия, ОГПО не поможет, так как оно не покрывает такие случаи. КАСКО же может возместить ущерб от природных катастроф. А можно ли назвать стихийным бедствием, например, падение сосульки? Для хозяина KIA Sportage в Актау в феврале этого года оно стало настоящей катастрофой: сосулька пробила крышу машины и разбила лобовое стекло. Но страховой полис КАСКО покрыл ущерб в размере двух с половиной миллионов тенге.
• Вандализм. Если ваш автомобиль поцарапали, испачкали краской или еще как-то повредили хулиганы, ОГПО не покроет эти убытки, а КАСКО может возместить ущерб от таких действий.
• Пожар. Если ваш автомобиль частично или полностью сгорел, ОГПО не поможет, так как это не связано с ущербом третьим лицам. КАСКО же покроет убытки от пожара.

Еще один распространенный случай повреждения автомобиля на дороге – попадание камня в лобовое стекло, и его тоже покрывает КАСКО.

Эти примеры показывают, что КАСКО предоставляет более широкий спектр защиты для владельцев автомобилей по сравнению с ОГПО, которое ограничивается ответственностью перед третьими лицами.

Что лучше: одна или две страховки?

ОГПО необходимо иметь каждому автовладельцу, в КАСКО – по желанию, дополнительно, но не вместо ОГПО.

Как правило, оба полиса КАСКО и ОГПО имеют те, кто купил автомобиль в кредит или лизинг, потому что финансовые учреждения требуют КАСКО для защиты своих интересов. Также обе страховки зачастую приобретают владельцы дорогих автомобилей. Возможно, по этой причине у многих сложилось мнение, что КАСКО предназначено только для новых и дорогих машин.

Однако это не так. Сейчас на рынке можно найти самые разнообразные программы на разный уровень финансовых возможностей. Наиболее доступные программы позволяют застраховать автомобиль возрастом до 20 лет и только на случай ДТП, в том числе по вине владельца – стоимость таких программ начинается от 30-40 тыс. тенге в год.

Таким образом, оформление обоих полисов может быть разумным решением для защиты как вашего автомобиля, так и вашего здоровья и финансовых интересов.