Что такое кредитный рейтинг и что на него влияет?

Получение кредита физическим лицом зависит от его кредитного рейтинга. Финансисты используют для оценки платежеспособности заемщика термин «скоринг». Что собой представляет кредитный рейтинг, от чего зависит и насколько важен для заемщика?

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг волнует многих людей, которые собираются взять кредит. В случае его низкого показателя в долгожданных кредитных средствах будет отказано. С точки зрения финансовой терминологии, такой рейтинг более точно называть «кредитный скоринг», так как кредитный рейтинг присуждают государствам на основании их платежеспособности. Однако в обыденной речи к физическим лицам также применяют понятие «кредитный рейтинг», и это не считается грубой ошибкой.

Что такое кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг (скоринг) — это инструмент оценки платежеспособности лица, которая рассчитывается на основании различных показателей с помощью статистических методов. Рейтинг применяется банками, микрофинансовыми организациями как при крупном кредитовании, так и при выдаче потребительских кредитов на небольшие суммы.

Как узнать свой кредитный рейтинг? Точный кредитный рейтинг невозможно узнать заранее. Причина тому — использование разных данных при расчете итоговой оценки. Так как конкурирующие банки могут не обмениваться между собой информацией, одно финансовое учреждение может не знать об отрицательной кредитной истории лица в другом банке. При таком раскладе показатель кредитного рейтинга будет отличаться.

В то же время информация о злостных должниках, как правило, известна всем банковским учреждениям. По утверждению сайта Bankrate, крупнейшими организациями в мире, которые собирают информацию о кредитах и должниках, считаются Experian, Equifax и TransUnion. В Казахстане, по информации правительственного сайта egov.kz, вопросами кредитной истории и кредитных отчетов занимается организация «Первое кредитное бюро».

Какой кредитный рейтинг хороший? Наиболее распространенный инструмент для кредитного рейтинга (скоринга) — применение рейтинга FICO. Оценка учитывает различные периоды кредитной истории заемщика и считается опорным показателем для банка в вопросе выдачи кредита и ожидаемых шансов его полной выплаты. Оценка FICO варьируется от 300 до 850. Хорошей считается оценка выше 670, оценка выше 800 — исключительная.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это динамический показатель. В зависимости от платежей, финансовой активности, просрочек и другого, оценка кредитного рейтинга будет изменяться, при этом не всегда в лучшую сторону.

Почему падает кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг рассчитывается на основании таких показателей, как предыдущая кредитная история, анкета заемщика о его текущем финансовом состоянии и собственная информация банка или финансовой организации. Кроме того, по словам рейтингового агентства Equifax, при проведении скоринга учитываются предыдущие попытки взять кредит, пропущенные или просроченные платежи, неплатежеспособность в прошлом и даже информация из судебных реестров и реестров банкротства.

Любая, даже незначительная просрочка по текущим обязательствам, снизит рейтинг и повлияет на все будущие. Если же оценка FICO упадет ниже 669, получить кредит очень сложно, а ниже 579 — практически невозможно.

Как повысить кредитный рейтинг? Главное правило стабильно хорошего кредитного скоринга — ответственное отношение к обязательствам. Рейтинговое агентство дает несколько советов, как улучшить свою оценку:

1. Вносите хотя бы минимальный платеж и не допускайте просрочки платежа. Даже единичная просрочка может сохраняться в кредитной истории в течение 7 лет. Не допускайте нарушения сроков обязательных платежей, если собираетесь в недалеком будущем получить еще одну ссуду.
2. Держите остаток на кредитной карте на минимальном уровне. Постоянно использование кредитки указывает на зависимость от внешних денег и негативного сказывается на оценке. Хотя бы на время откажитесь от использования кредитного лимита.
3. Обращайтесь за кредитом только тогда, когда он действительно нужен. Каждый новый кредит понижает оценку. Как минимум, выдерживайте определенные временной перерыв между кредитами, а не берите их подряд.

Важно понимать, что кредитный рейтинг влияет не только на вопрос получения или отказа в кредитовании. Так как он учитывает кредитную историю, он является удобным и наглядным показателем финансовой надежности человека. По словам Investopedia, некоторые потенциальные работодатели также проверяют его, чтобы убедиться, надежный ли человек претендует на должность.

Кредитный рейтинг — важный показатель для банков и финансовых учреждений. Хотя наперед сложно узнать точную оценку кредитного скоринга, ряд действий помогут ее повысить. Заемщик с кристально чистой кредитной истории может рассчитывать на оценку «хорошо».