KZ

4 неудобных вопроса для Kaspi bank о его кредитах

Почти 6 тысяч жалоб на финансовые организации поступило в Нацбанк Казахстана за первые 6 месяцев текущего года. По результатам рассмотрения было принято 79 ограничительных мер воздействия. Почему население пишет столько челобитных, попробовал разобраться корреспондент Nur.kz Алексей Байтеев и оформил на себя кредит в Kaspi bank.

Должен сразу признаться, что работа данного банка вызвала несколько вопросов, которые и будут приведены ниже.

Изначальные условия при получении займа были таковы. Кредит оформлен 8 сентября в размере 310 тыс. тенге на год. Эти деньги я получил наличными через кассу. Номинальная ставка вознаграждения – 17,99%, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – 19,9%. Ежемесячный платеж – 32372 тенге в первые 11 месяцев и 32365 тенге в заключительный 12-й месяц. Датой ежемесячного платежа определено 28 число каждого месяца (об этом позже).

Итак. Сентябрьский платеж был внесен вовремя. Через терминал было оплачено 35 000 тенге. То есть остаток, который должен перетечь на следующий платеж, составил 2628 тенге (35 000 – 32 372).

28 октября я отправился вносить второй платеж. Когда подошел к отделению банка в Тастаке, на моих часах было 19:53 (отделения Kaspi bank, напомню, должны работать до 20:00). Однако двери были закрыты. Через двойные стекла было видно пустое отделение. После стука появился охранник. Указывая на часы, я попросил открыть двери. Но он жестами дал понять, что не сделает этого.

Я тут же позвонил в call-центр банка и в первую очередь попросил оператора сказать, сколько времени на ее часах. Она ответила: 19:57. Я описал ей сложившуюся ситуацию. Девушка начала уверять, что в отделении, возможно, проходит инкассация (хотя было понятно, что кроме охранника там никого нет) и предложила проехать в другую точку, где терминал доступен до 21:00.

На вопрос "Почему я должен бегать по городу и искать другие отделения, если нужное мне закрылось раньше срока?" она не дала толкового ответа. Я предупредил, чтобы мне не начисляли пеню, ведь я готов был оплатить в срок, но из-за оплошности банка не смог этого сделать. Оператор ответила, что пеня в любом случае будет начислена.

Разобраться с этим вопросом я решил на следующий день, 29 октября, непосредственно в отделении банка. Менеджер Атаниязова Марина (у нее, кстати, я и получал кредит) заявила следующее: операционный период у банка заканчивается в 18:00, и оплати я даже в 18:05, мне все равно начислили бы пеню. В своем двухстраничном договоре я не видел такого пункта и поэтому переспросил у нее: "А в договоре об этом прописано, что платеж нужно внести именно до 18:00?". После консультации со старшим менеджером она призналась, что не прописано. Но списать мою пеню она не может, потому что "ее автоматически начисляет система".

В связи с этим первый вопрос. Если человек пусть и "на флажке" оплачивает кредит в юридически положенный срок, почему банк позволяет себе начислять пеню? И кто должен нести ответственность за то, что отделение банка было закрыто раньше положенного срока?

Идем далее.

Я попросил менеджера распечатать мне сумму текущей задолженности с разбивкой на сумму ежемесячного платежа и пеню. Она заявила, что пеня отдельно не выводится, и распечатала сумму, которую я должен уплатить как ежемесячный платеж.

По моим подсчетам она должна была составить 62 116 тенге (октябрьский платеж + ноябрьский платеж – остаток. То есть 32372+32372-2628=62 116). Однако на листке бумаги появилась совершенно иная цифра – 66 871 тенге.

Откуда взялись лишние 4755 тенге?

Этот вопрос я снова адресовал менеджеру.

- Вам выставили плату за банковское обслуживание по карточке. Когда вы уходите на просрочку, выходит плата за банковское обслуживание.

- Но у меня вашей карточки нет.

- Вам карточку давали для оплаты кредита. Она пустая идет, но здесь выставлена плата за банковское обслуживание по выписке.

- На руки я никакую карточку не получал.

- Смотрите, когда Вы кредит берете, Вам дают карточку. Может карточку Вам не дали, но по программе у Вас есть. Она пустая, но тут выставлена плата за банковское обслуживание.

- Почему я должен оплачивать карточку, которую я не видел и о которой даже не подозреваю?

- Так как карточка у вас нулевая, вам нужно оплатить только просроченный платеж и пеню. Эти деньги (видимо, за банковское обслуживание – авт.) никуда не уходят, они вернутся на текущий счет. Это по программе так выходит.

Из данных ответов я понял следующее. Банк начисляет мне комиссию за услугу, которой я не пользуюсь. А потом как будто обнуляет эту услугу.

Стоп! Будь я слепо доверчивым клиентом и оплати все выставленные мне 66 871 тенге, то я переплатил бы банку 4755 поверх своих ежемесячных обязанностей. И банк пользовался бы моими деньгами. Даже если допустить, что эти 4755 тенге вернулись бы на мой счет, почему банк провоцирует меня играть в его пользу?

Вопрос второй: имеет ли банк право начислять (с возможным последующим обнулением) различные комиссии, вводя клиентов в заблуждение? Насколько законны такие "провокации"?

Выйдя из отделения банка я вспомнил, что не задал еще один вопрос: почему дата ежемесячных платежей мне выставлена на 28 число? Разобраться с этим пришлось через call-центр. Оператор дала следующее объяснение. По предыдущему кредиту сроком оплаты было 28 число (действительно по первому кредиту в Kaspi bank я должен был платить 28-го), и поэтому система определила этот день автоматически. К тому же вместе с получением кредита, сказала оператор, должна была активировалась моя прежняя карта. Так делается для моего же удобства – чтобы я мог вносить ежемесячные платежи с помощью карты.

Давайте теперь осмыслим эту информацию. Получается следующее. Банк определяет дату ежемесячного платежа (а вместе с ней и срок использования кредита) исходя не из фактического срока получения займа, а привязывая ее непонятно почему к прошлому кредиту. Выгодно ли это банку? Да. Потому что в таком случае рассчитаться за кредит я должен 28 августа 2015 года, а не 8 сентября как это должно быть. То есть я пользуюсь кредитом не год, а год минус 10 дней. Где же банковская точность? Или может мне не начислят проценты за недоиспользованные 10 дней? Это первое.

Второе – о якобы активации моей прежней карты. Я проверил через сайт kaspi.kz ее состояние. Там четко написано, что срок действия карты истек еще 31 августа и по ней запрещены любые траты.

Посему вопрос третий: имеет ли банк право сокращать срок пользования кредитом, приблизив дату ежемесячных платежей? Должен ли банк в случае сокращения срока пользования кредитом уменьшать размер своего взимаемого с клиента вознаграждения?

Напоследок остался самый интересный вопрос. Ставка вознаграждения за кредит. Как я говорил в самом начале, в договоре ГЭСВ прописана 19,9%. Давайте посчитаем, сколько банк должен заработать на мне за то, что дал мне займ. Умножаем 310 000 на 19,9%. Получается 61690 тенге. Прибавляет саму сумму кредита 310 000. Получается 371 690 – именно столько я должен внести всеми своими ежемесячными платежами.

Однако!

Сложим теперь все размеры ежемесячных платежей, которые прописаны в договоре. 32372*11+32365=388 457 тенге (при такой сумме ставка вознаграждения банка становится не 19,9%, а все 25,3%).

Разница между моим расчетом и банковским – 16767 тенге.

Откуда она могла появиться?

В call-центре оператор указал, что в моем договоре, кроме ГЭСВ, есть еще пункт 2. В нем написано "Платы за услуги по банковскому обслуживанию, 1,32% от суммы Операций за расчетный период…".

Меня данный пункт несколько удивил. Ведь ГЭСВ, по моему мнению, должен включать в себя все комиссии. Заместитель директора департамента методологии контроля и надзора Национального банка РК Олжас Кизатов подтвердил мое предположение.

"ГЭСВ – это та ставка, которая показывает реальную стоимость кредита. Заемщик получает кредит по номинальной ставке, но при этом дополнительно оплачивает комиссии, которые не входят в номинальную ставку. Соответственно, номинальная плюс те комиссии, которые заемщик уплатил, в сумме дают годовую эффективную ставку. То есть ГЭСВ – это реальная стоимость кредита. Все, что начислено выше, неправомерно", - сказал Кизатов.

Это первое.

Второе – Стандартные условия предоставления кредитной линии АО "Kaspi Bank", которые можно скачать на сайте банка. Там под пунктом 31 написано "Расчетный период – период времени пользования Картой равный одному месяцу, который начинается с даты подписания ДБЗ".

Ключевое словосочетание – период пользования картой.

Однако карты, как я уже говорил, у меня никакой нет. Кредит я получил наличными через кассу. В итоге получаем, что банк, во-первых, выписывает мне комиссию сомнительной правомерности, во-вторых, требует вознаграждения за мнимо предоставленную услугу (карточку).

Вопрос четвертый. Имеет ли все-таки банк право начислять что-либо поверх ГЭСВ? И почему в стандартном кредитном договоре банка клиенту прописывается пользование картой, если он ее не получал?

Все данные вопросы адресованы в департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка и в Kaspi bank. Правда, сайт банка принял только три жалобы. При отправлении 4-й появляется окно, что не заполнено поле "текст обращения", хотя текст в нем явно присутствует. Поэтому последняя жалоба будет отправлена сегодня в бумажном виде.

Подводя итог сегодняшней публикации, хочется отметить, что 6 тысяч жалоб на финансовые организации, полученные Нацбанком, - это не так уж много. На примере одного кредита мы видим, что правила игры с потребителями финуслуг нарушаются или прописаны недостаточно четко. Это и вызывает огромный поток претензий к банкам и другим финорганизациям.

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/339071-4-neudobnyh-voprosa-dlya-kaspi-bank-o-ego-kreditah.html